אם מישהו היה מדבר איתך על החשיבות של תכנון פיננסי לזוגות Newlyweds לפני שאתם מתחתנים באופן רשמי, ייתכן שהיית מגלגל עיניים. אך לאחר הנישואין, תכנון פיננסי הופך לנושא רציני שיש להתמודד איתו, במיוחד כאשר אתם מתמקמים זה עם זה ומגלים אחד את השני בדרך.
ההתרגשות במציאת "המתאים" לחיים שלך היא כמעט שאין כמותה. ההכנות לנישואין והיום הגדול עצמו מלאים בשמחה ובחלומות על עתיד ורוד יחד. עם זאת, הנישואין עצמם מתחילים לאחר שההתרגשות הזו מתמכרת. ההיבט של היותכם יחד לא מתרכז רק בדייטים רומנטיים וארוחות Candle-light, אלא עוסק יותר בקניות סופר, מטלות ואחריות.
הדבר מצריך שינויים רבים, כולל בתחום הפיננסי. כאשר חייכם מתמזגים, כך גם כספכם. לכן, הכנת תוכנית פיננסית לזוגות נשואים היא הכרחית כדי להבטיח חיים ארוכים ומאושרים יחד.
תכנון תקציב בנישואין – המפתח להצלחה
בזמן שהייתם בזוגיות, הכל היה על שיתוף מרחב אוהב שבו חלקתם תקוות, חלומות, פחדים ושאיפות. ייתכן שגם הקדשתם זמן לפנק את בן הזוג שלכם, אפילו אם זה התבטא בחשבון כרטיס אשראי מנופח או בהרגשת מחסור במשך שאר החודש. אך דינמיקה זו משתנה ברגע שאתם מתחתנים.
עם זאת, דיון על מטרות פיננסיות לזוגות נשואים בהקדם הוא לא פשוט. נושא הכסף הוא תמיד נושא שנוגע ללב. הוא עלול להיות לא נעים, מתוח ואישי. ועדיין, זה חיוני. כדי להבין עד כמה זה חשוב, יש לדעת כיצד בעיות פיננסיות יכולות להשפיע על הנישואין. מחקרים מצביעים על כך שכסף הופך לנושא עימות עבור כשישית מכל הזוגות. סקר נוסף מצא שוויכוחים כספיים מהווים את הסיבה ל-21% מכל הגירושין.
לדוגמה, אם אחד מבני הזוג מאמין בהצבת מטרות פיננסיות בעוד שהשני נוטה לגישה של "לחיות את הרגע", זה עלול להוביל להבדלים משמעותיים. במקרים כאלה, השיחות הכנות והגעה לפשרה שעובדת עבור שנים הם הדרך היחידה להציל סיטואציה פוטנציאלית מזיקה. לכן, תכנון תקציב בנישואין הוא הכרחי. עליכם ללמוד כיצד לנהל כספים בנישואים מוקדם ככל האפשר.
תוכנית פיננסית טובה לזוגות נשואים מכילה את כל ההיבטים הללו ועוד.
15 הטיפים המובילים לתכנון פיננסי לזוגות Newlyweds
בניית עתיד פיננסי בטוח היא עבודה מתמשכת. התהליך מביא לתוצאות הטובות ביותר כאשר הצבת מטרות פיננסיות לזוגות נשואים מתחילה מהתחלה ומקפידים עליה לאורך המסע. לכן, אל תחכו לאבני דרך גדולות כמו רכישת הבית הראשון שלכם או הקמת משפחה כדי להתחיל לחקור טיפים בנושא כסף ונישואין.
השתמשו ב-15 הטיפים היישומיים הללו כדי להישאר על המסלול למטרות הפיננסיות ארוכות ו短ות טווח שלכם:
1. היו באותו דף
לפני שתתחילו לחקור כיצד לנהל כספים בנישואין, חשוב להשיג הבנה משותפת על המטרות והציפיות שלכם. כמה מהשאלות המרכזיות שיש להתמודד איתן הן:
- כמה כסף על בני הזוג לחסוך בכל חודש?
- מי צריך לשלם את החשבונות בנישואין?
- כיצד לבנות נכסים ולנהל חובות?
- באילו מוצרים פיננסיים כדאי להשקיע?
- כמה כסף צריכים Newlyweds לחסוך?
- מהם הכללים המקובלים בהוצאות?
- האם כדאי לשלב כספים אחרי החתונה?
- אם כן, מהי האסטרטגיה הנכונה לשילוב כספים בנישואין?
שאלות אלה חייבות להישאל ולעבור תשובות כנות ככל האפשר. בנוסף, חשוב גם לדון באופן שקוף על משכורות, הרגלי הוצאות, חשבונות בנק והקמת חשבונות משותפים. הדבר יעניק לכם מסגרת רחבה להסתמך עליה, ותוכלו למלא את הפרטים בעת הצורך.
כמו כן, זה קריטי שכל אחד מכם יציב את נקודת המבט שלו מבלי להתרגש, להתווכח או להרגיש פגוע מהדעות של השני. אם לא תעמדו בדרך כלל הזה, יצירת תוכנית פיננסית חזקה לזוגות נשואים עשויה להתפתח לסיוט שיכול לפגוע בקשר שלכם.
2. דונו בתקציב
הכנת תקציב בנישואין היא היבט מרכזי בתכנון פיננסי. זה עוזר לוודא שאתם לא חורגים מהמסגרות הכלכליות שמסמנות הוצאות גבוהות מדי ועשויות להוביל לריבוי חובות. לכן, ברגע שתשובו מהירח דבש, הכינו תקציב חודשי תוך כדי שהשקלתם את הצרכים הקצרים והארוכים שלכם.
למשל, אם אתם מתכננים לקנות בית בעוד 5 שנים, עליכם לקחת בחשבון חיסכון עבור ההשקעה הגדולה הזו. לאחר מכן, הכינו תקציב שמטפל בצרכים החודשיים שלכם בצד השאיפה הארוכה. אל תעלו למערכה בעזרת תקציב שאפתני מדי או שלא ניתן לעמוד בו.
עם יציאה מהתכנית הפיננסית שלכם, קל להיכנס לתסבוכת. שמרו על התקציב החודשי שלכם גמיש ונוזלי. השאירו מקום להוצאות בלתי צפויות ולפינוקים קטנים.
3. התחילו לקבוע מטרות
דיון על מטרות החיים משחק תפקיד חשוב בהגדרת מטרות פיננסיות לזוגות נשואים. עם הידע שלקחתם את הקפיצה הגדולה לחיים יחד, אתם בוודאות חולקים מטרות מסוימות.
באותה מידה, יהיו לכם מטרות שביניכם לא משותפות. חשוב לדון על עניינים אלו כדי להיות ברורים לגבי אילו היבטים תעבדו כזוג ואילו תוכלו לנהל כל אחד לבד. הנה כמה גורמים לקחת בחשבון:
- רוצים השקעות משותפות או נפרדות?
- האם אחד מכם חולם לפרוש מוקדם?
- האם רוצים לחסוך לבית או לטיול סביב העולם?
- האם להתחיל לחסוך עבור הוצאות ילדי העתיד מיד או רק אחרי שיתחילו את ההורות?
אלה – ורבים אחרים בהתאם לנסיבות האישיות שלכם – יכולים לשמש כבסיס לתוכנית פיננסית עקבית לזוגות נשואים.
4. טיפול בחובות אישיים
במרבית המקרים, כאשר אנשים מתחתנים, הם כבר חובות אישיים כלשהם להתמודד איתם. הלוואות סטודנט, הלוואות לבית, הלוואות רכב, תשלומים שאינם נפרעים בכרטיסי אשראי וכדומה. בזמן שתכינו את התקציב עבור Newlyweds, יש לדון כיצד להסתכל על חובות אלו.
האם חובות אישיים יהיו עכשיו חובות ביתיים? האם אתם ובני הזוג מוכנים להשקיע בהחזרת חובות זה של זה? או האם תעדיפו לדאוג לחובות שלכם בלבד? לאחר שהגדרתם את הנושא הזה, עבדוכם כדי להחזיר את החוב שלכם והמנעו מבעיות כלכליות.
על פי החוק, כל חוב נוגע למה שקדם לנישואין נותר באחריותו של האדם שלקח אותו. עם זאת, טיפול בחובות כבני זוג עשוי לעזור לכם להשיג את המילון החופשי לחובות מהר יותר. זוגות נשואים צריכים לא רק לחלק כספים אלא גם לחלוק בחובות.
הפרטים על טיפול בחובות אישיים תלויים בנסיבות שלכם. עם זאת, בדרך כלל, זה נוהל טוב לחלוק את האחריות על החזר הלוואות, משכנתאות וחובות שכל אחד מבני הזוג הביא לנישואין. עליכם לדון כיצד לנהל חובות אישיים.
5. השכילו את עצמכם על נישואין ומסים
תכנון פיננסי מדוקדק לזוגות Newlyweds אינו מתייחס רק לניהול כספים בצורה נכונה. הוא כולל גם ניצול של הטבות מס ופיננסיות שונות כדי לייעל את המצב הכלכלי שלכם. לכן, השקיעו מאמץ בלימוד על נישואין ומסים. כמובן, זה משתנה ממדינה למדינה.
לדוגמה, בארצות הברית, ההחלטה לשלב כספים כאשר מתחתנים עשויה לשדרג את החוסן הכלכלי שלכם. מהטבות של ביטוח לאומי, הטבות מס, תכנון ירושות טוב יותר, הקלות מתנתיות, חלוקת הכנסות פנסיה, שיפור בנתוני אשראי ומציאות משכנתאות טובות יותר, ישנם יתרונות רבים שזוגות נשואים יכולים להשיג.
אם אתם ובני הזוג תוהים אם כדאי לשלב כספים, זה הזמן לקבל ייעוץ מקצועי על כך. יועץ פיננסי יכול לכוון אתכם לגבי הדרך הנכונה לנצל את הזכויות, תלוי במצבכם הפיננסי הנוכחי והצפוי.
קריאה נוספת:
6. הקימו קרן חירום
הוצאות בלתי צפויות עשויות להרוס גם את התוכניות הפיננסיות החזקות ביותר, ולכן הקמת קרן חירום היא קריטית לבריאות פיננסית תקינה. במיוחד בעת תכנון תקציב עליך להיות מובילים ותעזור לפיתוח אורח חיים כלכלי נכון.
שמרו סכום כסף בכל חודש לשימוש בהוצאות חירום כגון תיקונים לרכב, תיקונים בבית, מחלה או אשפוז ואולי, גם לאין ייגמר לכם הרבה זמן. אפילו אם תעבור שנים מבלי להשתמש בקרן הזו, אל תצמצמו בהוצאות או תשתמשו בה. תוכלו גם לשקול פתיחת חשבון משותף למטרה זו, שבו כל אחד יכניס 10%, 5% או אפילו 1% מהכנסותיו מדי חודש.
חיסכון ליום גשום הוא אחד ההיבטים הקריטיים בתכנון פיננסי לזוגות Newlyweds ובדרך כלל מתעלמים ממנו. לדוגמה, עשר שנים מהיום, גג הבית שלכם פתאום עשוי לדרוש שיפוץ מקיף לאחר שנפגע ממזג האוויר. תוכלו פשוט להיעזר בקרן חירום ולעשות את העבודה. ללא כך, ייתכן שתצטרכו לקחת הלוואה צנועה או לחפש את החסכונות שלכם.
קרן חירום תסייע לכם בעת הצורך – ועיותי קיימות יש כולן נישואין באיזשהו שלב.
7. התחילו להשקיע
ההשקעה היא קריטית במטרה לבנות עושר על פני זמן. רק בתנאי שתעשו זאת בצורה נבונה. לכן, תכנון פיננסי לזוגות נשואים חייב לכלול מחקר ושיח על תוכניות ההשקעה הטובות ביותר שמתאימות לשני בני הזוג. מדמי ניהול, מניות, זהב ואפילו מטבעות דיגיטליים, יש הרבה אפשרויות להשקעות.
בחרו את התוכנית שמתאימה ביותר למטרותיכם העתידיות ומכילה את הסיכון הנמוך ביותר. חשוב להתייחס לצרכים של בני הזוג לפני ההשקעה במקום להתעלם מהם בגישה של "אתם לא יודעים כלום". אם התברר כי מדובר בהשקעה רעה, היא עשויה להכות את הנישואין בדרכים שאינן חזקות.
8. התכוננו למקרה הגרוע
ייתכן שהמצב שלך ושל בן הזוג שלך מצוין כרגע, אך החיים עשויים להשתנות בבת אחת. אובדן עבודה, מחלה, נכות או מוות עשויים לשבש את חייכם בכל רגע, ויש להתכונן למקרים כאלה מההתחלה. למרות שזה נשמע מוגזם או לא נעים לדון על דברים כמו פטירה מיותרת או מחלות סופניות כבר בתחילת הנישואין, זה חייב להיכלל בתכנון פיננסי לזוגות Newlyweds.
הכינו רשימה שבה בן הזוג משמש כמוטב לכל אחד מהשקעותיכם, תוכניות החיסכון, פוליסות הביטוח וחשבונות הבנק. שתפו את כל הפרטים האלו, כולל המיקום של המסמכים הרלוונטיים, סיסמאות לקופות חיסכון, שיתופי פעולה חברות והנציגים שלהם.
זה עוזר להבטיח שאתם ובני הזוג שלכם מוגנים, לפחות כלכלית, גם במקרים חמורים ביותר.
9. דונו כמה לחסוך
כמה זוגות צריכים לחסוך בחודש? אין על כך תשובה חד משמעית. זה תלוי בנסיבות שלכם ובגורמים כגון:
- הכנסותיכם
- החובות וההתחייבויות שלכם
- סוג הנכסים שברצונכם לבנות
- הציר הזמן לפגישה עם מטרותיכם הפיננסיות
בהתבסס על כך, קבעו כמה אתם זוג צריכים לחסוך מדי חודש וכמה כל אחד צריך לתרום לחיסכון הזה. בנוסף, כדאי לדון אם אתם רוצים לעבוד יחד למען חסכונות משותפים או אם לחלק את החסכונות בין כספים משותפים לאישיים.
כאשר אתם חיים מחודש לחודש, ייתכן שיהיה קשה למצוא כסף לחיסכון בסוף החודש. אך עם זאת, העמידו לעצמכם את המטרה להקצות לפחות 10% מההכנסות שלכם לחיסכון. דרך יעילה לעשות זאת היא להפנות 10% ממשכורתכם ברגע שהיא נכנסת და לחיות עם מה שנשאר לכל השאר החודש.
צעדים קטנים היום עשויים להוביל לרווחים גדולים מחר. זה מה שתוכנית פיננסית טובה עבור זוגות נשואים מממשת.
10. מי צריך לשלם את החשבונות בנישואין?
זו שאלה קריטית שחשוב לדון בה כאשר מתכננים למימון זוגות Newlyweds. כאשר שני בני הזוג עובדים – מה שמוכיח את רוב הזוגות היום – לא ניתן להניח שהאיש בבית יישא בעול ההוצאות הביתיות. דונו מי ישלם את החשבונות בנישואין וודאו שאתם שניכם עם כוונת לב אחד בעניין.
כיצד זוגות נשואים חולקים כספים הוא עניין אישי לחלוטין. אתם יכולים לבחור לשתף את ההוצאות החודשיות הרגילות באופן שווה ולהשתמש בשאר ההכנסות לחיסכון, השקעות וכדומה. או שאחד מבני הזוג יכול לקחת על עצמו את האחריות על הבית, בעוד שהשני ישקיע את הכנסתו לחיסכון והשקעות. במקרה האחרון, חשוב לוודא שהאדם שמבזבז לא מצא את עצמו בעסקה לא שוויונית אם הנישואים לא יצליחו.
אם תבחרו באופציה האחרונה, שקלו להכין הסכם כיצד יתחלקו ההחזרות על השקעה או הון שנוצר מחיסכון ביניכם. אל תחשבו יותר מדי אם העלאת הנושא של הסכם כתוב תיראה כדבר שמעיד על חוסר אמון. החלטות פיננסיות חייבות להתבצע באופן רציונלי, כמעט בגישה קלינית. לא חכם לתת להן להיות נשלטות על ידי רגשות. בעידן שבו כמעט מחצית מהנישואין מסתיימים בגירושין, אף אחד מכם לא יכול- או צריך- להתעלם מהאינטרסים שלכם.
11. קבעו מגבלות על ההוצאות החודשיות
אם יש דבר אחד שיש לכלול ברשימת הביקורת הפיננסית של Newlyweds, זה מגבלה על ההוצאות החודשיות. זה הכרחי כי שניכם עדיין לומדים את הדרך לנהל משק בית באופן משולב. אפשר גם שערההיפות בזבוז לתיעול תקציב כרגע עם הקמת הבית.
עריכה של עצמכם ממש בצעד הראשון עשויה למנוע הרגלים כלכליים לא בריאים בפעם הבאה. כאשר קובעים מגבלת הוצאות, קבעו גם כמה כל אחד מכם יכול להוציא על עצמו במהלך החודש. בנוסף, המיועד להקצות חלק כסף מהותי שהוא "כסף מהנה" שכדאי להשתמש בו לתשלומים, יציאות ופינוקים אחרים. אתם מוזמנים לעקוב באדיקות אחרי המגבלות הללו, חודש אחר חודש.
12. הישארו מאורגנים
חדשות טובות לזוגות Newlyweds הן שעליהם להתחייב להישאר מאורגנים כדי לשמור על הכספים שלהם על המסלול. מיון קפדני של דפי בנק, קבלות, משכורות, חשבונות ועוד עשויים להיכנס לתמונה. עשו שימוש מיידי במערכת מיון הזו כשאתם מקבלים הודעות כספיניות פיזיות כך שלא תצטרכו לדחות את העניין.
במידה ותפנימו את השיטה הזו בהרגלים הפיננסיים שלכם כזוג, תגלו שיהיה פחות הוצאות מסתוריות לשלהן דמויות הוצאה נוספות. ולאיש מתוך הבן הפרטי שלכם קופסה אלטרנטיבית תוכל לצמצם את המחלוקות.
כשיהיה צורך להעביר חישוב פיננסי שלכם, תודו על עצמכם.
13. עקבו אחר ההוצאות
ייתכן שתשמרו אתם על הצגת תכנון פיננסי לזוגות Newlyweds עם כל הרכיבים החיוניים במקומם. עם זאת, ליצירת תוכנית מבוססת על קטעים באחריות זה דבר אחד, ולעשות זאת במציאות זה דבר אחר. ליתכן שהמפתחות לפיתוח מוצלח טמונים לצורך במעקב אחר ההוצאות שלכם מעת לעת.
תהליך תקשורת כנה וניתוח קבוע הם מרכיבים חיוניים של תכנון פיננסי חזק לזוגות נשואים, מכיוון שנותנים לכם הערכה ומבנה לאן יש להמשיך בהתמודדות עם אסטרטגיות פיננסיות. העבודה עם גיליון התכנון הפיננסי של זוגות, כולל כל ההכנסות וההוצאות באופן בזמן אמיתי ועיפור של דוחות מאוזנים משלכם- היא הדרך הטובה ביותר לבצע זאת באופן מוצלח.
14. מרכזו את ההוצאות שלכם
לפני שהתחתנתם, לכם היו את המטלות שלכם. ביתכם הפרטי, הרכב שלכם, כרטיסי האשראי שלכם, מנויי נטפליקס ותוכניות האינטרנט שלכם. עכשיו, כשאתם משתפים חיים ובית, שקלו למרכז את ההוצאות הללו. זה יכול להיות חיסכון קטן דרך ביטול מנוי על נטפליקס או חיסכון גדול על ידי מימוש נכס כגון בית או רכב. כל אלו מצטברים לבריאות פיננסית הרמונית בעתיד.
15. קחו עזרה
אם אתם ובני זוגכם אינכם מומחים בענייני כספים ומתקשים לפקח על ההוצאות או למצוא את ההשקעות הנכונות, שקלו לקבל עזרה מקצועית. עבודו עם יועץ פיננסי כדי לפתח תוכנית מותאמת אישית ואז פשוט הישארו בה.
זו יכולה להיות השקעה חד פעמית נהדרת בעת בניית תוכנית פיננסית עבור זוגות נשואים. מומחה יכול להנחות אתכם בבניית חיים כלכליים יציבים יחד על ידי ייעוץ על תכניות החיסכון וההשקעה הטובות ביותר כמו גם מוצרים פיננסיים או משכנתאות מצויןות על סמך המצב הפיננסי הנוכחי והצפוי שלכם.
למרות שכסף הוא נושא רגיש ברוב הנישואים, הוא גם זה שפותח בפניכם את הדלת לאושר ולהגנה. ישנן כמה דרכים שבהן תכנון פיננסי לזוגות Newlyweds יכול להציל אותם מבעיות רבות וחוסר ודאות בהמשך חייהם. תכנון ושקיפות הם היסודות שמסייעים לכם להגדיר מטרות פיננסיות חזקות ולעבוד על מנת להשיגן בהצלחה.