בין אם אתם מתכננים להתחתן ובין אם אתם נכנסים להסכם דיור משותף, האופן בו אתם משתפים את ההוצאות במערכת יחסים עשוי לקבוע במידה רבה את הצלחתה של הקשר בטווח הארוך.
כשאתם נכנסים ליחסים ומעריכים התאמה, אחרי ההיבט הרגשי, ההיבט החשוב ביותר הוא ההתאמה הפיננסית.
אופן הניהול שלכם כזוג משפיע על כמה שקט, מאושר או מספק יהיה הקשר שלכם. לעיתים קרובות, בני הזוג עובדים בעבודות עם שכר גבוה, אך בזבזנותם הם מבזבזים את כספם בשל חוסר תכנון פיננסי.
ולעתים קרובות, הם מוצאים את עצמם מעומסים עם חובות ומסמכים פיננסיים. שיתוף ההוצאות במערכת יחסים עשוי להיות הצעד הראשון לקראת תכנון פיננסי, ולעקוב אחר ההוצאות, האשראי, החובות וההכנסות המשותפות יכול לסייע לכם לתכנן את העתיד בצורה טובה יותר.
כיצד אתם מחלקים את החשבונות כאשר אתם נשואים, כיצד אתם חולקים את עלויות החופשה, והאם אתם מחלקים את ההוצאות בחלקים שווים – כל אלה מעידים על כמה אתם מתאימים זה לזה פיננסית בטווח הארוך.
כיצד בני זוג נשואים משתפים הוצאות?
כאשר שני אנשים חיים תחת אותו גג ומנהלים מערכת יחסים, בלתי נמנע שהם ישפים הוצאות. אולם, שיתוף ההוצאות במערכת יחסים אינו פשוט כמו שזה נשמע. רבים מבני הזוג מעידים שחלוקת ההוצאות יכולה להפוך לנושא של חיכוכים.
לפעמים נשים מצפות מהגברים לשלם יותר ורוצות לשמור את הכנסה שלהן בחשבון חיסכון. למשל, ג'ניפר ווקובסקי (שם שונה) לא הרוויחה חצי ממה שבעלה הרוויח, אך הייתה להם הסכמה שהוא ינהל את הכספים והיא תשמור את הכנסתה. כשהם החליטו לקנות נכס, היא זו שלקחה את ההלוואה ופרעה את המשכנתה.
אין חוקים קבועים לגבי שיתוף הוצאות, כל זוג עושה זאת בדרכם. עם זאת, שיתוף ההוצאות במערכת יחסים צריך להיות החלטה מנותחת ומתקשרת היטב.
אסור שזה יהפוך למשחקי כוח, כאשר צד אחד מחליט והשני רק מקבל את ההחלטה. יש לשמור על כך באופן עקבי.
כשהם עובדים, ניתן לשלם לפי שכר והצרכים. חצי מהחשבונות יכולים להיחשב לפי הכנסה. האישה יכולה לדאוג לצרכיה האישיים עם כספה, וכך גם הגבר. אם האישה לא עובדת, אז מודל התקציב עשוי לעבוד טוב. מה שקשור לחלוקה של 50-50, זאת החלטה אישית בין בני הזוג.
בהמשך היא מוסיפה, "כמו שאמרתי, תמיד עדיף לאישה להיות במצב שבו היא יכולה לדאוג לצרכיה האישיים. במקרה של נשים שאינן עובדות אך יש להן נכסים ונזילות, הן יכולות להשתמש במודל של חשבון משותף ולנהל את הבית יחד."
“בע while עצמאות פיננסית והחלטות הן אישיות לכל זוג, הקשר ביניהם או חוסר הקשר משחק תפקיד מרכזי בהחלטות בטווח הארוך.”
9 דרכים לשתף הוצאות במערכת יחסים
עד כה במאמר זה, הבנו שאין כלל ברזל בשיתוף ההוצאות במערכת יחסים.
עם זאת, ישנם כמה כללים בסיסיים שניתן בהחלט לעקוב כדי לוודא שאין קונפליקטים במערכת יחסים. אם תעקבו אחרי 9 כללים לשיתוף והוצאה, אתם תהיו במצב טוב יותר מבחינה פיננסית.
1. חלוקת חשבונות לפי הכנסה
אתם יכולים לחיות בבית שכור או להשקיע בנכס ולשלם בתשלומים חודשיים עבור הלוואת המשכנתה. בספר עוזרת פיננסית סוזי אורמן אומרת לבני זוג, "חברו את ההכנסות החודשיות נטו שלכם. ואז סכמו את כל ההוצאות החודשיות המשותפות. המילה המפתח כאן היא משותף – כמו תשלומי משכנתה או שכירות, הוצאות מזון, תשלומי רכב ומבנים. אל תכללו את הקפה שלכם בבוקר וביטוח הבריאות שלכם, אלא אם כן הם נעשים באחריות משפחתית."
כיצד לחלק את החשבונות
איך מחלקים חשבונות כאשר אחד מרוויח יותר? אורמן משתמשת בדוגמה הזו כדי להסביר את הפורמולה: אדם אחד מרוויח $3,000 בחודש ואדם אחר מרוויח $7,000. ההכנסות החודשיות הן $10,000. כך שעדיף לחלק את החשבונות לפי הכנסה.
"עכשיו, נניח לדוגמה שכל ההוצאות המשותפות – משכנתה, שירותים, מזון, תשלומי רכב, וכדומה – מגיעות ל-$3,000. זה 30% מההכנסה הנכנסת של $10,000, כך שכל אחד תורם 30% מהכנסתו החודשית לחשבון הבית. את היתר הם שומרים לעצמם. וההחלטה בידכם כיצד לנהל את הכסף הנותר שלכם. הכניסו זאת לחשבון בדיקה או חיסכון אישי.”
אז כאשר מדובר בשכירות או במשכנתה, פתיחת חשבון משותף שממנו משולמת ההלוואה היא רעיון טוב.
2. קביעת תקציב חודשי
זהו ההיבט החשוב ביותר בשיתוף ההוצאות במערכת יחסים. קביעת תקציב ביתי כאשר יש לכם גם תקציבים אישיים להוצאות האישיות שלכם.
מאיה אוון, מקצוענית בתחום ה-IT, אמרה, "היה לנו תקציב ביתי שעמדו בו עד אמצע החודש. ואז התרגשנו שעמדנו בתקציב ותחלנו לקנות דברים למטבח, כריות יקרות או שעונים לקירות, רק כדי לגלות בסוף החודש שהעברנו הרבה מעבר לתקציב.”
כללי ההוצאות שלכם
יש כמה כללים להוצאות שעל בני הזוג לעקוב אם ברצונם להישאר בתוך התקציב:
- שבו יחד והחליטו כמה כספים להקצות לתקציב
- עברו על סקירה מפורטת של התקציב בתחילת כל חודש
- בחנו את ההוצאות בכרטיס האשראי ווידאו שנשארתם בהגבלה גם כשמתבצעים הוצאות על כרטיס האשראי
- ודאו שכל הכסף שברשותכם מתועד
- תחזקו מעקב על התקציב האישי וההוצאות שלכם גם כן
3. הוצאת גיליון תקציב
לא הרבה אנשים עוקבים אחר כך, אך זו הדרך הטובה ביותר לשמור על מעקב אחר ההוצאות ולחלוק את המימון. אם תכתבו הכל בגיליון תקציב (למשל תוכלו לבחור בגליונות אקסל), זה תמיד יהיה זמין לכם כשתצטרכו לערוך סקירה או להחליט.
גיליון התקציב
גיליון התקציב יכול לכלול את הרכיבים הבאים:
- חיסכון – עבור חירום, תוכניות פנסיה והסברה
- דיור – סעיף זה יכלול משכנתאות ושכירות, מיסים, פוליסות ביטוח ותיקונים
- תחבורה – הוצאות תחבורה ציבורית ותחזוקת תחבורה פרטית
- מזון – קניות, בשר וירקות, קניות מסעדות
- בידור – חופשות, סרטים והזמנת אורחים
- בריאות – תרופות רגילות, פרמיה לביטוח בריאות ומוצרים לשמירה על בריאות אישית
סעיפים שונים בגיליון התקציב יהיו באחריות כל אחד מבני הזוג.
4. שמירה על המעקב אחר פגיעה
פגיעות יכולות לכלול הלוואות רכוש ורכב, תשלומים על הלוואות סטודנטיות או אפילו חובות ביה"ס שנתיים או את הפרמיה על ביטוח בריאות. אם תעקבו אחר ההוצאות השנתיות על פגיעות, לא תפלו לפתע בהפתעה כאשר יגיעו חיובי הביטוח בריאות גדולים.
דרך טובה לשתף את ההוצאות במערכת יחסים היא לקחת אחריות אישית על הפגיעות. בעוד שבן זוג אחד יכול להיות אחראי על ביטוח הבריאות, אחר יכול לדאוג לתשלומים השנתיים.
5. אל תחיו בהכחשה
כאשר מנהלים כספים במערכת יחסים ומחלקים חשבונות עם בני הזוג, רבים חיים בהכחשה כחלק מהתמודדות.
הם לא רוצים להאמין בהוצאות החודשיות והשנתיות שלהם. לדוגמה, אם עלות התחבורה החודשית שלהם היא $500, הם יכתבו את זה ב-$300 בתקציב ויחשבו שהם יכולים לנהל את זה.
הם מפרים את ה-$200 הנוספים ומאבדים את המעקב על כך. כך שבסופו של דבר הם לא מקבלים את התמונה האמיתית של ההוצאות שלהם וחיים בהכחשה שהם מצליחים לנהל את התקציב.
מנעו מעצמכם מצב כזה ותהיו אמיצים לקרוא לעניין בשמו ולקבל תמונה מציאותית של ההוצאות שלכם.
6. חשבו על שינויים בתקופה
שני בני זוג עשויים להרוויח בתקופת זמן אחת ואז אחד מהם עשוי להחליט לקחת פסק זמן להורות ולעיתים השני עשוי לרצות לקחת הפסקה מהעבודה ולנסות דברים חדשים. זה הזמן שבו אתם זקוקים לתוכנית גיבוי.
דרך מצוינת יכולה להיות להפקיד את המשכורות המשותפות לחשבון משותף ולאחר מכן להעביר סכומים שווים לחשבונות האישיים. בהתאם להרגלי ההוצאות של אותו אדם, הוא או היא יכולים לבנות על אותו חשבון אם הם רוצים לקחת הפסקה מהעבודה.
7. אל תשוו הכנסות
כשאתם מנהלים כספים במערכת יחסים ומחלקים חשבונות כזוג, אל ת сравняו את ההכנסות שלכם. זו דרך מצוינת ליצור תחרות בעת שיתוף ההוצאות במערכת יחסים.
יהיו זמני שבהם צד אחד ירוויח יותר, אחד עשוי לקחת חופשה לטיפול בילדים ולא להרוויח כלום או שעשויה להיות צורך לשלם פחות שעות העבודה בעקבות דינמיקות שוק.
תמיד התייחסו להכנסה שלכם כהכנסה משותפת, וכל מי שמרוויח יותר מוסיף להכנסה המשותפת, וזה נהדר עבור בני הזוג. כל המחלוקות יוצאות מהחלון.
8. לשלם מתוך הכנסה אחת, לחסוך מהשנייה
דרך מצוינת לשיתוף ההוצאות במערכת יחסים היא לשלם את כל ההוצאות משכר אחת ולשמור על שכר השני לחיסכון והשקעות.
למובן שיצטרכו להיות חופשיים להוציא משכרם כאשר ירצו, אך להבין אחד את השני יהיה צורך לשמור על כלל ההוצאות הזה. בני זוג שפועלים כך קיימת ביניהם התאמה פיננסית גבוהה ואמון הדדי בדרך כלל.
9. שיתוף מבוסס על אמון
זה יכול להיות מושג רק כאשר לשני השותפים יש הבנה מדהימה והם בטוחים שהם חיים באושר.
ריצ'י ווילסון, מנהל תקשורת תאגידית, אמר כי במהלך 20 שנות נישואיו לא היה לו שיטה לקבוע מי משלם מה. “יכולה להיות סיטואציה שבה אני יוצא לעבודה ופתאום נזכר שחייבים לשלם את חשבון החשמל, אני פשוט אומר לאשתי לעשות זאת. היא יכולה גם להתקשר אלי בזמן העבודה ולבקש ממני להוציא כמה אלפים מכספומט כי היו לנו אורחים והיינו צריכים לשלם על משהו ביום המחרת. זה תמיד היה משותף, וההוצאה הייתה על פי נוחות והזמן.”
גם כן, ריצ'י ואשתו לא החזיקו חשבון משותף, אך הם עשו השקעות, רכוש, ביטוח בריאות ודומיהם. הם מבחינים שיש ביניהם בכל מה שקשור להוצאות.
מי צריך לשלם את החשבונות בנישואין?
אין תשובה ספציפית לשאלה זו. זוגות אמורים לעשות מה שעובד עבורם. זהו מה שחשוב. היא מאמינה כי לא תמיד ניתן לחלק את החשבונות 50-50 מכיוון שזוגות לא מרוויחים את אותה כמות.
“אחד ירוויח יותר והשני פחות, אך אם יש חלוקה מדויקת של 50-50, זה עשוי להוביל לתסכול ולרעה נדרשת,” אמרה סוזי אורמן. לכן, בהתאם להכנסות של השותפים, החלוקה עשויה להיעשות 70-30.
ווינונה קונווי, שנשואה מזה 5 שנים, אומרת כי חלוקת סכומים מדויקת גורמת לה להרגיש שהיא חיה עם שותף לדירה. “יש חודשים שאני משלמת את חשבון החשמל או שכר העוזרת ויש חודשים אחרים שבעלי משלם אותו.
“אין כלל ברזל. למרות ששכרי גבוה מעט יותר משלו, בשום שלב במערכת היחסים שלנו לא התחשבנו זה בהתאם לחלוקת ההוצאות. בסוף החודש, אנחנו רק מוודאים שיש לנו מספיק חיסכון בחשבון הבנק שלנו, וזה הכול.”
לכן, בסופו של דבר, שיתוף ההוצאות במערכת יחסים הוא דבר Methodical ללא ספק, אך הוא לחלוטין תלוי באיזו שיטה עובדת עבור הזוג. ישנם זוגות שמרגישים שתקצוב ורישום בהוצאות מגבילים אפילו כמו שצריכים לשמור על אותן הוצאות בסיסיות. אך גם הם מצליחים לגדל את כספם. כנראה שזה מה שנקרא התאמה פיננסית בסוף היום.